Wie man am besten fürs Alter spart

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Wie man am besten fürs Alter spart | Union Investment Source: https://www.union-investment.de/blog/sparen_fuer_die_rente Drei-Generationen-Familie spaziert im Garten. Die Familie versinnbildlicht eine generationenübergreifende Altersvorsorge

Drei-Generationen-Familie spaziert im Garten. Die Familie versinnbildlicht eine generationenübergreifende Altersvorsorge

Wie man am besten fürs Alter spartSo können Sie starten und langfristig dranbleiben.Mittwoch, 02.09.2026Diesen Beitrag teilen Der oft gesuchte „beste Weg“, um fürs Alter zu sparen, beginnt mit drei einfachen Schritten: einfach starten ‒ je früher, desto besser ‒, automatisiert regelmäßig sparen und breit gestreut anlegen. Auch kleine monatliche Beträge können langfristig einen Beitrag zum Vermögensaufbau leisten. Wichtig ist, konsequent zu bleiben und die passende Sparform zu wählen, die zu den eigenen Bedürfnissen passt. Tagesgeld und Festgeld sind Geldanlagen mit in der Regel niedrigeren Renditechancen (Liquiditätsreserven) und eignen sich besonders gut als finanzieller Puffer für kurzfristigen Geldbedarf. Was bedeutet „Sparen für die Rente“? Sparen für die Rente heißt, möglichst frühzeitig und regelmäßig Geld zurückzulegen, um die finanzielle Situation im Alter zu verbessern und den gewünschten Lebensstandard möglichst zu unterstützen. Es gibt verschiedene Sparformen, die für die Altersvorsorge in Betracht kommen:

Geförderte Produkte: das neue Altersvorsorgedepot ab 2027, Riester- oder Rürup-Rente, die eine staatliche Förderung durch Zulagen und gegebenenfalls Steuedrvorteile bieten

Betriebliche Altersvorsorge (bAV): Arbeitgeberleistungen zur Alters- und Hinterbliebenenversorgung ergänzen die gesetzliche Rente.

Fonds- und ETF-Sparpläne: Aktien- oder Mischfonds bergen zwar Risiken, bieten aber auch Renditechancen für den langfristigen Vermögensaufbau. Sie sind ungefördert, dafür können Sparerinnen und Sparer flexibel über ihr Kapital verfügen.

Fondsgebundene Rentenversicherungen: Kombination aus Versicherung und Investmentfonds

Welche der beschriebenen Möglichkeiten für Ihre individuelle Altersvorsorge interessant sein können, besprechen Sie mit Ihrer Beraterin oder Ihrem Berater in der genossenschaftlichen Bank. Investmentfonds und Sparpläne können je nach Ausgestaltung flexibel an persönliche Ziele, den Anlagehorizont und die Risikobereitschaft angepasst werden. Sie unterliegen jedoch Wertschwankungen Newsletter Interessieren Sie sich für die Finanzwelt? Abonnieren Sie unseren Newsletter und erhalten Sie einmal im Monat alle Neuigkeiten rund ums Geld. Newsletter abonnierenWie fange ich an? Der erste Schritt klingt banal, ist aber entscheidend: Fangen Sie an! Viele Menschen schieben die Altersvorsorge auf, weil sie das Thema als komplex empfinden oder für spätere Lebensphasen geeignet halten. Dabei gilt: Je früher Sie beginnen, desto länger kann Ihr Geld für Sie arbeiten.

Bedarf ermitteln: Überlegen Sie, wie viel Geld Sie im Alter voraussichtlich brauchen, um Ihren gewünschten Lebensstandard im Alter möglichst zu halten. Da Ihr Leben aber in keine Schablone passt, hängen die genauen Zahlen von Ihrem Alter, Ihrem Einkommen und Ihren persönlichen Zielen für den Ruhestand ab. Eine erste Orientierung gibt Ihnen unser Rentenlückenrechner auf Basis Ihrer Angaben.

Sparrate festlegen: Entscheiden Sie, wie viel Sie monatlich sparen können. Auch kleine Beträge können langfristig zum Vermögensaufbau beitragen. Je früher Sie starten, desto mehr Zeit hat Ihr Geld, sich zu entwickeln. Bei gleichem Sparziel kann dadurch die monatliche Sparrate niedriger ausfallen – abhängig von Wertentwicklung, Kosten und Laufzeit.

Sparform wählen: Je nach persönlicher Situation, Risikobereitschaft, Anlageziel und Anlagehorizont kann ein Fondssparplan1 oder andere Vorsorgeformen in Betracht kommen. Prüfen Sie auch, ob staatliche Förderungen oder Arbeitgeberbeiträge für den Aufbau Ihrer Altersvorsorge möglich sind. Nutzen Sie die staatlichen Förderungen oder auch Arbeitgeberbeiträge für den Aufbau einer betrieblichen Altersvorsorge.

Automatisiert sparen: Richten Sie einen Dauerauftrag ein, um regelmäßig zu sparen – so bleiben Sie konsequent.

Regelmäßig prüfen und anpassen: Überprüfen Sie Ihre Vorsorge jährlich und passen Sie sie gegebenenfalls an.

Welche Sparform passt für welchen Zweck? Die „beste“ Sparform hängt von Ihrer persönlichen Situation, Ihrem Zeithorizont und Ihrer Risikobereitschaft ab. In Betracht kommen zum Beispiel geförderte Altersvorsorgeprodukte mit staatlichen Zulagen, eine betriebliche Altersversorgung mit möglicher Arbeitgeberbeteiligung, fondsgebundene Rentenversicherungen, Fonds- und ETF-Sparpläne sowie Tagesgeld als Liquiditätspuffer. Wie viel sollte ich für die Rente sparen? Die Höhe der Sparrate hängt von verschiedenen Faktoren ab: Ihrem aktuellen Alter, dem gewünschten Rentenniveau und dem Anlagehorizont. Grundsätzlich gilt:

Wer früher beginnt, kann bei gleichem Sparziel häufig mit niedrigeren monatlichen Sparraten auskommen – abhängig von Laufzeit, Kosten und Wertentwicklung.

Bei gleichem Sparziel kann ein späterer Start eine höhere monatliche Sparrate erforderlich machen.

Eine pauschal passende Sparquote gibt es nicht. Als grobe Orientierung können Größenordnungen von etwa zehn bis 15 Prozent des Nettoeinkommens für die gesamte Altersvorsorge herangezogen werden. Die individuell sinnvolle Sparrate kann jedoch deutlich davon abweichen.

Die Tabelle zeigt eine rein modellhafte Beispielrechnung.3 Sie unterstellt vereinfachend eine jährliche Wertentwicklung von sechs Prozent nach laufenden Fondskosten.

Monatliche Sparrate

10 Jahre

20 Jahre

30 Jahre

Eingezahlt in Summe für 10 / 20 / 30 Jahre

25,– Euro / Monat

ca. 4.000,– Euro

ca. 11.000,– Euro

ca. 25.000,– Euro

3.000,– / 6.000,– / 9.000,– Euro

75,– Euro / Monat

ca. 12.000,– Euro

ca. 34.000,– Euro

ca. 73.000,– Euro

9.000,– / 18.000,– / 27.000,– Euro

125,– Euro / Monat

ca. 20.000,– Euro

ca. 57.000,– Euro

ca. 122.000,– Euro

15.000,– / 30.000,– / 45.000,– Euro

175,– Euro / Monat

ca. 29.000,– Euro

ca. 80.000,– Euro

ca. 171.000,– Euro

21.000,– / 42.000,– / 63.000,– Euro

225,– Euro / Monat

ca. 37.000,– Euro

ca. 103.000,– Euro

ca. 220.000,– Euro

27.000,– / 54.000,– / 81.000,– Euro

500,– Euro / Monat

ca. 82.000,– Euro

ca. 231.000,– Euro

ca. 502.000,– Euro

60.000,– / 120.000,– / 180.000,– Euro

Annahmen: jährliche Durchschnittsrendite sechs Prozent p. a. (nach Fondskosten, vor Steuern), angelehnt an langfristige Aktienfondsrenditen laut BVI-Fondsstatistik.1 Modellrechnung ohne Garantie. Vergangene Wertentwicklungen sind kein verlässlicher Indikator für künftige Ergebnisse.

Die Tabelle macht deutlich: Die Laufzeit ist mindestens genauso wichtig wie die Höhe der Sparrate. Wer 30 Jahre lang 100 Euro im Monat spart, kommt auf ein ähnlich hohes Kapital wie jemand, der nur 20 Jahre lang 200 Euro monatlich anlegt. Deshalb: Starten Sie so früh wie möglich, auch wenn der Betrag zunächst klein ist. Mehr Orientierung, welcher Betrag zu Ihrer persönlichen Situation passt, bietet unser Sparplanrechner. Sparen für die Rente mit kleinem BudgetAuch kleine Beträge können ein Baustein für die Rente sein:

Schon mit einer monatlichen Sparrate von 25,– Euro kann über viele Jahre hinweg durch den Zinseszinseffekt2 ein beachtliches Vermögen entstehen.

Wichtig sind die Konsequenz und ein langfristiger Anlagehorizont.

Fondssparpläne1 können aufgrund der höheren Ertragschancen eine gute Möglichkeit sein; es gibt aber keine Erfolgsgarantie, laufende Kosten sind möglich.

Union Investment bietet Fondssparpläne1 mit kleinen Sparraten ab 25,– Euro pro Einzahlung an.

Altersvorsorge ist kein Thema für spätere Jahre – sie ist ein Thema für heute. Wer mit einem kleinen regelmäßigen Betrag früh beginnt, hat die Zeit auf seiner Seite. Dies ist ein wichtiger Faktor für einen erfolgreichen Vermögensaufbau.

Auch kleine Beträge können über Jahrzehnte hinweg durch den Zinseszinseffekt² eine beachtliche Summe ergeben. Wichtig sind die Disziplin und eine breite Streuung der Geldanlage.

Alberto del Pozo MunizFür wen gilt was? Altersvorsorge für verschiedene Berufsgruppen und Lebenssituationen Egal ob Sie Berufseinsteigerin sind, als Arbeitnehmer oder Selbstständige mitten im Leben stehen oder Eltern in der Familienphase sind: Frühzeitig für die Rente zu sparen kann helfen, die finanzielle Vorsorge im Alter zu stärken. Die Schwerpunkte können je nach Lebenslage unterschiedlich sein.

Angestellte: Sind in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert und sollten prüfen, ob ergänzende private oder betriebliche Vorsorgeformen für ihre persönliche Situation in Betracht kommen.

Selbstständige sowie Freiberuflerinnen und Freiberufler: Sofern keine Absicherung über die gesetzliche Rente oder ein berufsständisches Versorgungswerk besteht, kann private Vorsorge eine wichtige Rolle spielen, um die finanzielle Situation im Alter zu ergänzen. Für diese Gruppen gibt es verschiedene flexible Vorsorgelösungen, die von der individuellen Situation abhängen.

Beamtinnen und Beamte: Sie erhalten im Alter eine Pension, die zur finanziellen Absicherung beiträgt. Ergänzende private Rücklagen können je nach persönlicher Lage sinnvoll sein.

Familien: Neben der eigenen Altersvorsorge kann eine Absicherung für Hinterbliebene relevant sein, abhängig von den individuellen Bedürfnissen.

Frauen: Aufgrund häufig längerer Erwerbsunterbrechungen kann es sinnvoll sein, regelmäßig zu sparen und gegebenenfalls die staatliche Förderung in der geförderten Altersvorsorge auch während Erziehungszeiten zu berücksichtigen.

Berufseinsteigerinnen und Berufseinsteiger: Ein frühzeitiger Beginn mit kleineren Beträgen kann helfen, langfristig Vermögen aufzubauen, wobei der Zinseszinseffekt2 eine Rolle spielen kann.

Geringverdienerinnen und Geringverdiener: Auch kleinere Sparbeträge können sich über längere Zeiträume auswirken. Zudem können bestimmte staatliche Förderungen je nach individueller Situation relevant sein.

Je früher Sie sich mit der Altersvorsorge beschäftigen, desto länger ist grundsätzlich Ihr Anlagehorizont. Aber auch ein späterer Start kann noch einen Beitrag zum Vermögensaufbau leisten. Statt auf den vermeintlich perfekten Zeitpunkt zu warten, kann es sinnvoll sein, die eigene Vorsorge frühzeitig zu prüfen Die wichtigsten Fragen, die Sie sich stellen sollten:Wie fängt man mit dem Sparen fürs Alter an? Beginnen Sie mit einer Bestandsaufnahme Ihrer finanziellen Situation, legen Sie eine realistische Sparrate fest, die zu Ihrer persönlichen Situation, Ihrem Anlageziel, Anlagehorizont und Ihrer Risikobereitschaft passt – und wählen Sie eine passende Sparform. Automatisiertes Sparen kann helfen, regelmäßig dranzubleiben. Überprüfen Sie Ihre Vorsorge regelmäßig und passen Sie sie bei Bedarf an. Tagesgeld oder Fonds: Was eignet sich besser für die Rente? Tagesgeld kann als Sicherheitspuffer dienen, während Investmentfonds aufgrund potenziell höherer Renditechancen häufig für einen langfristigen Vermögensaufbau in Betracht gezogen werden. Welche Anlageform für die Altersvorsorge geeignet ist, hängt von der individuellen Risikobereitschaft, dem Anlagehorizont und den persönlichen Zielen ab. Wie viel Geld sollte ich monatlich für die Rente sparen? Als Orientierungshilfe sind zwei Faustregeln aus der Finanzberatung interessant. Denn wenn Sie sich fragen, „Welcher Betrag ist für mich ganz persönlich der richtige?“, können zwei bewährte Faustregeln gemäß Berechnungen von Finanztip4 helfen:

Die 10–15-Prozent-Regel (für die Gesamtvorsorge): Die Expertinnen und Experten von Finanztip4 raten, insgesamt etwa zehn bis 15 Prozent des monatlichen Nettoeinkommens für das Alter einzuplanen. Die gute Nachricht: Sie müssen diesen Betrag nicht allein vom Konto überweisen. In dieser Rechnung fließen die Ansprüche aus Ihrer gesetzlichen Rente, eine mögliche betriebliche Altersvorsorge und Ihr privates Erspartes bereits zusammen.

Die 150–300-Euro-Regel (für die private Vorsorge): Um die Lücke zur gesetzlichen Rente privat zu schließen, gilt laut den Expertinnen und Experten von Finanztip4 ein monatlicher Betrag von 150,– bis 300,– Euro als sinnvoller Richtwert. Ein praktischer Nebeneffekt: Mit 150,– Euro monatlich besparen Sie genau den Betrag, der Ihnen im neuen Altersvorsorgedepot die volle staatliche Grundzulage sichert.

Quellen und Anmerkungen:

Berechnung nach Sparplanrechner von Union Investment - https://www.union-investment.de/sparen/fondssparplan#sparplanberechnen

Finanztip – Unternehmen der gemeinnützigen Finanztip Stiftung, die den Auftrag hat, die Finanzbildung in Deutschland zu fördern. 31. Juli 2026. finanztip.de/gesetzliche-rentenversicherung/rentenluecke/

Der Zinseszinseffekt beschreibt, dass Zinsen, die auf ein Kapital erwirtschaftet werden, wieder mitverzinst werden. Das bedeutet: Die Zinsen vom Anfangskapital bringen selbst erneut Zinsen, wodurch das Vermögen über die Zeit immer schneller wächst. Das ist für Sparerinnen und Sparer vor allem bei langfristigen Geldanlagen interessant, da sich das Geld exponentiell vermehren kann.

Fondssparpläne bergen verschiedene Risiken, die beachtet werden sollten. So kann nicht ausgeschlossen werden, dass am Ende der Ansparphase weniger Vermögen zur Verfügung steht, als insgesamt eingezahlt wurde, wodurch die Sparziele möglicherweise nicht erreicht werden. Zudem besteht ein Risiko durch marktbedingte Kursschwankungen sowie ein Ertragsrisiko. Im Vergleich zum Ausgabepreis einer Einmalanlage kann der Durchschnittspreis eines Fondssparplans höher ausfallen. Dadurch kann die Rendite eines Fondssparplans unter Umständen geringer ausfallen als bei einer Einmalanlage.

Bitte lesen Sie den Disclaimer.2 von 2 Personen fanden diesen Eintrag hilfreich.War dieser Eintrag hilfreich für Sie?JaNeinDiesen Beitrag teilenBlog Kommentar Abschnitt0 BeiträgeIhr Kommentar zum ArtikelawerwerName E-MailNachrichtIch möchte über neue Kommentare zu diesem Artikel per E-Mail informiert werden.NetiquetteKommentar senden Ihre E-Mail-Adresse wird nicht veröffentlicht oder an Dritte weitergegeben. Nach dem Absenden Ihres Kommentars erhalten Sie eine E-Mail mit einem Bestätigungslink. Ihr Kommentar wird erst nach Ihrer Bestätigung veröffentlicht. * Alle mit einem Sternchen versehenen Felder sind Pflichtfelder, ohne die Sie Ihren Kommentar nicht absenden können. Das könnte Sie auch interessierenDrei europäische Staaten – drei Rentensysteme03.12.2025Familien- & AltersvorsorgeDrei Rentensysteme im Vergleich Silhouetten von Menschen verschiedenen Alters gehen in einer Reihe unter der wehenden Europaflagge. Das Bild symbolisiert die europäische Bevölkerung im Kontext des Rentensystemvergleichs.

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