Source: https://www.union-investment.de/familien-und-altersvorsorge/fuers-alter-vorsorgen
Schritt für Schritt gut vorbereitet
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Viele Menschen fühlen sich von der Altersvorsorge überfordert. Wir ändern das – mit einem Überblick über das Rentensystem. Berechnen Sie mit wenigen Klicks Ihre persönliche Rentenlücke – und erfahren Sie direkt, welche Lösungen es gibt. Zudem erklären wir ganz ohne Fachsprache, was sich durch die Rentenreform 2027 ändert. Auch wenn diese Informationen keine persönliche Beratung ersetzen: Sie geben Ihnen die nötige Klarheit, um Ihre Möglichkeiten mit oder ohne bestehenden Riester-Vertrag in Ruhe einzuordnen und den nächsten Schritt zu planen.
Wichtige Absprünge in der Übersicht
## Damit Sie Ihre Pläne umsetzen können
Private Altersvorsorge bedeutet weit mehr, als nur an später zu denken. Es geht um das Leben, das Sie sich wünschen. Egal, ob Sie gerade in Ihren ersten Job gestartet sind, bereits einen Riester-Vertrag besitzen oder kurz vor dem Ruhestand stehen und nach cleveren Auszahlplänen suchen: Es geht immer um Ihre persönliche Freiheit. Wenn Sie Ihre Optionen kennen, können Sie heute ganz entspannt die Weichen stellen, um auch im Alter finanziell gut aufgestellt zu sein.
der Menschen in Deutschland würden finanziell mehr vorsorgen, wenn sie selbstbestimmter und flexibler anlegen könnten.1 Die gute Nachricht: Genau diese Freiheit ermöglicht das Altersvorsorgereformgesetz ab 2027.
Das deutsche Rentensystem verstehen Das deutsche Rentensystem basiert auf einem 3-Säulen-Modell, das darauf abzielt, die finanzielle Absicherung im Alter zu gewährleisten.2 Diese drei Säulen sind:
Gesetzliche Rentenversicherung Dies ist die staatliche Basisversorgung, in die Arbeitnehmer und Arbeitgeber einzahlen. Sie sichert ein gewisses Mindesteinkommen im Alter.
Betriebliche Altersvorsorge Viele Arbeitgeber bieten ihren Mitarbeitern zusätzliche Altersvorsorgepläne an, die steuerliche Vorteile haben und häufig ganz oder teilweise durch Arbeitgeberbeiträge finanziert werden.
Private Altersvorsorge Individuelle Spar- und Investmentmöglichkeiten wie geförderte Riester-Renten, das neue Altersvorsorgedepot (ab 2027), Rürup-Renten oder private Rentenversicherungen, die es Ihnen ermöglichen, Ihre Altersvorsorge flexibel zu gestalten und mit Ihren Bedürfnissen abzustimmen. Zusätzlich umfasst sie alles, was Sie ohne staatliche Förderung selbst aufbauen: Fondssparpläne, ETF-Portfolios (börsengehandelte Indexfonds), Lebensversicherungen oder Immobilien. Hier sind Sie völlig frei in der Gestaltung, erhalten aber keine Zulagen.
Gesetzliche Rentenversicherung: Sozialgesetzbuch (SGB) VI; Betriebliche Altersversorgung: Betriebsrentengesetz (BetrAVG); private geförderte Vorsorge: u. a. Altersvorsorgeverträge-Zertifizierungsgesetz (AltZertG); Einkommenssteuergesetz (EStG)
Die Vorsorgelücke ist die Differenz zwischen Ihrem finanziellen Bedarf im Ruhestand und dem Betrag, der aus den drei Säulen der Altersvorsorge zur Verfügung steht. Bei vielen Menschen kann im Ruhestand eine solche Lücke entstehen. Ob und in welcher Höhe, hängt individuell von der Einkommens-, Renten- und Vermögenssituation ab. Die Lücke zu kennen, ist der erste Schritt – sie klug zu schließen, der zweite. Dafür können Sie sowohl die betriebliche als auch die private Altersvorsorge nutzen. Es gilt: Je früher Sie starten, desto besser können Sie den Zinseszinseffekt für sich arbeiten lassen, um sich finanziell für den Ruhestand abzusichern.
Finden Sie mit unserem Vorsorgelücken-Rechner schnell heraus, wie groß die Differenz zwischen Ihrer gesetzlichen Rente und Ihrem persönlichen Bedarf im Alter ist – und nutzen Sie diese Erkenntnis, um rechtzeitig für Ihre finanzielle Zukunft vorzusorgen.
1
Ihre Daten
2
Gehaltsentwicklung
3
Benötigte Rente
4
Ihre Rentenlücke
Finden Sie in wenigen Schritten heraus, wie hoch die Lücke zwischen Ihrer gesetzlichen Rente und Ihren Lebenshaltungskosten ausfallen wird.
Geburtsjahr
Jahr des Berufseinstiegs
Geplantes Renteneintrittsalter
67
Bundesland
Weiter: Gehaltsentwicklung
Der Rechner wurde mit großer Sorgfalt erstellt. Bitte haben Sie jedoch Verständnis, dass die Union Investment Management GmbH keine Gewähr für die Richtigkeit aller Berechnungen übernehmen kann. Eine etwaige Haftung wird daher auf grobes Verschulden beschränkt. Bei der folgenden Berechnung handelt es sich um eine Beispielrechnung, bei der keine Prüfung der individuellen, insbesondere der steuerlichen Umstände erfolgt. Die Beispielrechnung stellt keine Weiterentwicklungsprognose im Sinne der BVI-Wohlverhaltensregeln oder Garantie dar.
Wir nehmen an, dass sich Ihr Gehalt bis zum Renteneintritt entlang der durchschnittlichen Inflation von 2 Prozent jährlich entwickeln wird*. Künftige Inflationsraten und jährliche Gehaltsentwicklungen können nicht vorhergesagt werden. Geben Sie Ihr aktuelles Gehalt an, so dass wir Ihr Gehalt bei Renteneintritt prognostizieren können.
Gehaltsvorgabe
Monat
Jahr
Aktuelles Monatsgehalt (brutto)
EUR
Weiter: Benötigte Rente
Zurück
* Quelle: Europäische Zentralbank Juni 2021
Durchschnittlich benötigen Menschen bei Renteneintritt noch ca. 60 Prozent ihres vorherigen Bruttogehalts, da Rente anders besteuert wird und einige Fixkosten wegfallen.*
Anteil Ihres letzten Bruttogehalts
%
Rentenlücke berechnen
* Quelle: Union Investment Vorsorgeatlas Deutschland 2021
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Eine besonders smarte Lösung bietet die staatliche Förderung. Hierfür hat der Gesetzgeber mit der Altersvorsorgereform flexible Möglichkeiten geschaffen. So können Sie eine kapitalgedeckte Vorsorge aufbauen – unabhängig davon, ob Sie bereits einen Riester-Vertrag haben oder bisher noch nicht finanziell vorsorgen. Wir geben Ihnen Schritt für Schritt eine Orientierungshilfe.
Wenn Sie die staatliche Förderung nutzen möchten und bereits einen Riester-Vertrag haben – oder prüfen wollen, ob Riester weiterhin für Sie passt.
Zur Riester-Rente
Mehr zur Riester-Rente
Diese neue Form der staatlich geförderten Vorsorge bringt viele Vorteile für Neukunden: Freiheiten bei der Kapitalanlage, eine höhere maximale Grundzulage als bei Riester und eine transparente Kostenstruktur.
Zum Altersvorsorgedepot
Mehr zum Altersvorsorgedepot
Wenn Sie flexibel vorsorgen möchten und jederzeit Zugriff auf Ihr Vermögen haben wollen, ist ein Fondssparplan die ideale Ergänzung zur geförderten Altersvorsorge.
Zum Vermögensaufbau-Überblick
Klicken Sie einfach die Aussage an, die am besten zu Ihnen passt, und finden Sie sofort den Weg, der Ihre Aussage aufgreift und mögliche Anlagelösungen zur Erstorientierung zeigt. Nach dieser schnellen Selbsteinordnung können Sie Details gerne bei einer persönlichen Beratung klären.
Der Staat unterstützt Sie aktiv beim Aufbau Ihrer Altersvorsorge – mit jährlichen Zulagen und steuerlichen Vorteilen in der Ansparphase. Entdecken Sie das passende Angebot von Union Investment.
Geförderte Vorsorge verstehen
Sie fokussieren Renditechancen und nehmen dafür Marktschwankungen während der Ansparphase in Kauf. Lernen Sie das passende Altersvorsorgedepot von Union Investment kennen, in das Sie ab dem 1. Januar 2027 investieren können.
Altersvorsorgedepot ansehen
Ich möchte eine Garantie, dass ich bei Auszahlung zumindest meine eingezahlten Beiträge und die staatlichen Zulagen erhalte.
Sichere Vorsorge verstehen
Sie wollen jederzeit auf Ihr Vermögen zugreifen können. Union Investment bietet Ihnen das passende Produkt.
Fondssparen ansehen
Ihr Riester-Vertrag von Union Investment genießt Bestandsschutz – garantiert! Aber das Altersvorsorgereformgesetz bietet auch Ihnen zusätzliche Möglichkeiten. Welche, erfahren Sie auf unserer Bestandskunden-Seite.
Zur Bestandskunden-Seite
Heute ist ein guter Tag für den ersten Schritt – damit Ihr Geld langfristig für Sie arbeiten kann.
Kerstin Knöfel
Union Investment Management GmbH, Geschäftsführerin
Ihr Leben folgt keinem Schema – deshalb setzen wir auf persönliche Beratung statt Online-Formulare. In über 640 Volks- und Raiffeisenbanken finden Sie nicht nur das passende Produkt, sondern einen Partner, dem Sie langfristig vertrauen können. Ob beim ersten Gespräch, in 10 Jahren oder im Ruhestand.
Union Investment ist die einzige Fondsgesellschaft Deutschlands, die zum 24. Mal in Folge die Höchstnote von Capital erhielt.
Wer früh für den eigenen Ruhestand plant, denkt oft auch an die nächste Generation. Für die finanzielle Vorsorge Ihrer Kinder haben wir eine eigene Seite zusammengestellt – mit konkreten Wegen und einer ersten Orientierung.
Zur Kinder-Vorsorge Übersicht
Sie haben sich nun einen ersten Überblick verschafft. Der nächste Schritt liegt ganz bei Ihnen – und Sie allein entscheiden über das Tempo.
Informieren Sie sich ganz in Ruhe zu folgenden Themen:
Erhalten Sie aktuelle Infos zur geplanten Rentenreform 2027 und weitere Neuigkeiten.
Vereinbaren Sie einen unverbindlichen Termin bei Ihrer Volksbank Raiffeisenbank vor Ort.
Bank wählen
Die gesetzliche Rente ist und bleibt die Basis Ihrer Altersvorsorge. Das Problem: Sie allein reicht nicht unbedingt aus. Aktuell liegt das Sicherungsniveau vor Steuern bei 48 Prozent. Diese Zahl beschreibt das Verhältnis einer Standardrente nach 45 Beitragsjahren zum Durchschnittsverdienst, nicht den Anteil Ihres persönlichen letzten Gehalts. Wer kürzer einzahlt oder weniger verdient, erhält eine entsprechend geringere Rente. So kann im Ruhestand eine deutliche Lücke zwischen Ihrem Bedarf und dem entstehen, was Sie vom Staat bekommen. Um Ihren Lebensstandard auch später zu halten, ist eine zusätzliche private oder betriebliche Absicherung also sinnvoll.
Je früher Sie mit der Altersvorsorge starten, desto besser können Sie sich finanziell für den Ruhestand absichern. Der Grund ist der Zinseszinseffekt, der über die Jahre wie ein Turbo für Ihr Geld wirkt. Da eine private Altersvorsorge auf Jahrzehnte ausgelegt ist, können Sie kurzfristige Schwankungen an den Märkten entspannt aussitzen. Schon eine monatliche Rate von 50 Euro kann auf lange Sicht einen großen finanziellen Unterschied im Alter machen.
Sie können bei uns bereits mit kleinen Beträgen ab 25 Euro im Monat starten. Welcher Sparbeitrag für Sie passt, hängt von Ihrem Budget und Ihren persönlichen Voraussetzungen ab. Für das Altersvorsorgedepot gilt folgendes:
Grundzulage: 50 Cent pro Euro auf Ihre ersten 360,– Euro im Jahr, danach 25 Cent pro Euro auf weitere Einzahlungen bis 1.800,– Euro. Bei einem Eigenbeitrag von 1.800,– Euro im Jahr erhalten Sie die maximale Grundzulage von 540,– Euro
Kinderzulage: Bis zu 300,– Euro pro Kind und Jahr – voll ausgeschöpft schon ab einem Eigenbeitrag von 300,– Euro im Jahr
Im Kern haben Sie die Wahl zwischen zwei Wegen: privat mit staatlicher Förderung oder privat ohne staatliche Förderung. Bei geförderten Lösungen – wie der Riester-Rente, der Rürup-Rente (für Selbstständige) oder dem neuen Altersvorsorgedepot ab 2027 – gibt der Staat Ihnen durch Zulagen und attraktive Steuervorteile Rückenwind. Im Gegenzug sind diese Modelle an bestimmte gesetzliche Regelungen gebunden – insbesondere ist die Auszahlung erst ab Rentenbeginn oder kurz davor möglich. Im Falle einer vorzeitigen Auflösung sind Zulagen und Steuervorteile zurückzuzahlen. Auf der anderen Seite stehen die ungeförderten, rein privaten Wege – wie flexible Fondssparpläne, ETF-Portfolios oder Immobilien. Hier gibt es zwar keine direkten Zuschüsse vom Staat, dafür genießen Sie maximale Freiheit und können flexibler über Ihr Vermögen verfügen. Zudem müssen Sie mit der Auszahlung nicht bis zum Renteneintritt warten.
Bitte beachten Sie, dass Fondsanlagen auch mit Risiken verbunden sind. Der Wert der Fondsanteile kann schwanken und unter den Wert der eingezahlten Beträge fallen. Nur beim Altersvorsorgedepot mit Garantie besteht eine Garantie auf die eingezahlten Beiträge und die staatlichen Zulagen. Vergangene Wertentwicklungen sind kein verlässlicher Indikator für zukünftige Ergebnisse.
Ihre Altersvorsorge passt sich an Ihr Leben an – nicht umgekehrt. Egal, ob Sie bereits einen Riester-Vertrag haben, künftig das Altersvorsorgedepot nutzen möchten oder einen privaten Fondssparplan besparen: Sie bleiben flexibel. Steht bei Ihnen Elternzeit an, wechseln Sie den Job oder reduzieren Sie Ihre Arbeitszeit, können Sie Ihre Sparraten ganz unkompliziert anpassen, senken oder den Vertrag für eine Weile komplett beitragsfrei stellen.
Sie können Ihr Guthaben ohne Verlust der staatlichen Zulagen zu einem anderen zertifizierten Anbieter mitnehmen. Mit der Altersvorsorgereform bekommen Sie ab 2027 sogar noch mehr Gestaltungsspielraum: Sie können Ihren bestehenden Vertrag einfach wie gewohnt weiterführen, da voller Bestandsschutz gilt. Alternativ können Sie lediglich die Fördersystematik wechseln und in Ihrem Riester-Vertrag bleiben. Sie können den Vertrag aber auch beitragsfrei stellen und im neuen Altersvorsorgedepot weitersparen oder Ihr Geld flexibel dorthin umziehen. Lassen Sie sich hierzu beraten.
Jetzt Berater finden
Der Staat belohnt Ihre Vorsorge finanziell. Bei geförderten Produkten wie der Riester-Rente oder dem künftigen Altersvorsorgedepot profitieren Sie von spürbaren Steuervorteilen. Während Sie arbeiten und ansparen, können Sie die geförderten Beiträge als Sonderausgaben absetzen. Beim neuen Altersvorsorgedepot gilt das zusätzlich für die staatlichen Zulagen. Zudem sind sämtliche Erträge auf die bis zum jährlich zulässigen Höchstbetrag von 6.840 Euro geleisteten Einzahlungen während der Ansparphase von der Kapitalertragsteuer befreit. Die Auszahlungen aus Ihren Eigenbeiträgen, den Zulagen und den erzielten Erträgen müssen Sie erst im Ruhestand versteuern. Der Clou dabei: Weil Ihr persönlicher Steuersatz als Rentner niedriger als mitten im Berufsleben sein kann, können Sie unter dem Strich ein deutliches Plus machen.
Altersvorsorge ist ein sehr persönliches Thema. Wenn Ihre Frage hier nicht aufgegriffen wird, helfen wir Ihnen gerne direkt weiter. Oder Sie werfen einen Blick in unsere große Themenübersicht.
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