Source: https://www.union-investment.de/familien-und-altersvorsorge/fuers-alter-vorsorgen/altersvorsorgedepot
Schritt für Schritt gut aufgestellt fürs Alter
Ab dem 1. Januar 2027 können Sie staatliche Förderung direkt mit einer fondsbasierten Geldanlage verbinden – flexibel und transparent. Möglich macht dies das Altersvorsorgedepot (AVD) – für alle, die neu einsteigen und selbst entscheiden möchten, wie viel Sicherheit und wie viele Renditechancen sowie Risiken ihre Altersvorsorge haben soll. Wir zeigen Ihnen, welche der drei Varianten des AVD zu Ihrer Lebenssituation passt.
Wichtige Absprünge in der Übersicht
Das Altersvorsorgedepot verbindet staatliche Förderung mit den Renditechancen des Kapitalmarktes – und stärkt so die private Altersvorsorge als dritte Säule des deutschen Rentensystems .
Förderung
vom Staat
Ihr Vermögen wächst nicht nur durch Ihre eigenen Beiträge, sondern auch durch staatliche Zulagen.
Zulagen
lohnen sich für Familien sehr
Jährliche Grundzulage plus Zulage für jedes Kind – sowie einmalig eine Zulage für Berufsanfänger.
3 Produkte
für Sie zur Auswahl
Von der günstigen ETF-Lösung über aktives Fondsmanagement bis zur Variante mit Garantie.
Flexibel
in jeder Lebenslage
Beiträge jederzeit anpassen, wenn sich Ihre Pläne oder Möglichkeiten ändern.
Die Entwicklung Ihres Altersvorsorgedepots hängt von Ihrer persönlichen Situation ab – also beispielsweise von Ihrem geplanten Beitrag, der Wertentwicklung, Ihrer Familiensituation, Ihrem Chancen-Risiko-Profil sowie von Ihrem Einkommen, damit Sie Ihre Beiträge steuerlich absetzen können. Unser Rechner zeigt Ihnen in wenigen Schritten, welche Förderung für Sie drin ist – und wie Ihr Altersvorsorgedepot insgesamt verlaufen könnte.
1
Familienstand
2
Persönliche Angaben
3
Ihre staatl. Förderung
4
Ihr Ergebnis
Sind Sie verheiratet* und ihr Partner möchte auch von den Vorteilen der Altersvorsorgereform profitieren?
Ihr Familienstand kann die Höhe der staatlichen Förderung beeinflussen.
Ja
Nein
Weiter zu Ihren Angaben
*) Ehepartner und Lebenspartner einer eingetragenen Lebensgemeinschaft
Es handelt sich um eine modellhafte und damit unverbindliche Berechnung auf Grundlage der von Ihnen gemachten Angaben, insbesondere zur Wertentwicklung der Anlage. Startdatum der Geldanlage ist der Tag, an dem Sie den Rechner nutzen. Bitte beachten Sie, dass sich die von Ihnen gewählte Rendite aufgrund von Kosten verringern kann. Bei einer Anlage in ein konkretes Altersvorsorgeprodukt können die tatsächlichen Ergebnisse höher oder niedriger ausfallen und sind maßgeblich von der künftigen Entwicklung der eingesetzten Investmentfonds abhängig. Die Ergebnisse stellen keine Empfehlung dar und können eine professionelle Beratung nicht ersetzen. Der steuerliche Vorteil ergibt sich aus der Summe, der auf Basis der gemachten Angaben ermittelten, steuerlichen Vorteile in der Ansparphase auf Grund des geltend gemachten Sonderausgabenabzugs. Es wurde keine Prüfung der individuellen steuer- und sozialversicherungsrechtlichen Umstände vorgenommen. Ihr Bankberater steht Ihnen für Fragen zum Altersvorsorgedepot gerne zur Verfügung. Allgemeine Risiken von Sparplänen: Mit Ausnahme von Garantieprodukten kann nicht ausgeschlossen werden, dass am Ende der Ansparphase weniger Vermögen zur Verfügung steht, als insgesamt eingezahlt wurde. Es besteht ein Risiko marktbedingter Kursschwankungen sowie Ertragsrisiko.
Je mehr Sie einzahlen, desto mehr legt der Staat obendrauf. Die Förderung ist besonders hoch für die ersten 360,– Euro pro Jahr – und stärkt gezielt Familien und Menschen mit geringerem Einkommen.
Die Grundzulage beträgt bis zu 540,– Euro im Jahr und richtet sich nach Ihren Einzahlungen. Je nach Situation können Kinderzulagen, Berufseinsteigerbonus und steuerliche Vorteile zusätzlich hinzukommen. Beträge, die diese maximale Eigenzahlung übersteigen, werden bei der Förderung nicht berücksichtigt.
| 120,– € (Mindesteigenbeitrag) bis 360,– € | 50 % | Von 60,– € bis zu 180,– € | | Von 360,01 – € bis 1.800,– € | 25 % | 180,01,- € bis 540,- € | | Ab 1.801,– € | 0 % | – |
Für jedes kindergeldberechtigte Kind erhalten Sie 1,– Euro Kinderzulage pro selbst eingezahltem Euro und Jahr – maximal 300,– Euro. Die Zulage fließt auf den Vertrag des Elternteils, der das Kindergeld erhält.
Wer zu Beginn des Kalenderjahres noch keine 25 Jahre alt ist, erhält einmalig 200 Euro Berufseinsteigerbonus – direkt ins AVD, zusätzlich zu den regulären Zulagen.
Eigenbeiträge und Zulagen können Sie als Sonderausgaben steuerlich geltend machen. Erträge aus Einzahlungen bis 6.840,– Euro pro Jahr unterliegen nicht der Abgeltungssteuer – die Besteuerung erfolgt erst in der Rentenphase, häufig zu einem günstigeren Steuersatz. Für Ihre individuelle Situation empfehlen wir eine steuerliche Beratung.
Alle drei Varianten nutzen die neue staatliche Förderung ab 2027 – und jede Variante hat zwei Phasen: 1. Ansparphase: Sie zahlen ein, der Staat fördert Ihre Einzahlungen – das Guthaben wird am Kapitalmarkt angelegt. 2. Auszahlphase: Sie erhalten Ihr Vermögen als regelmäßige Auszahlung – bis zu Ihrem 85. Geburtstag.
Kostengünstig & transparent
Für alle, die unkompliziert in einen weltweiten Aktienfonds investieren möchten – in einer aktiven ETF-Variante, ohne Garantie.
Anlage: Weltweiter Aktien- und ein Renten-ETF. Kunden bestimmen selbst, wie viel in Aktien und wie viel in Anleihen fließt – der Aktienanteil kann 100 Prozent betragen Vor Rentenbeginn: Es erfolgt eine Reduktion des Aktienanteils – fünf Jahre vor Rentenbeginn auf 50 Prozent, zwei Jahre vor Rentenbeginn auf 30 Prozent (Lebenszyklusmodell) Auszahlphase: Teilhabe am Kapitalmarkt mit der am Ende der Ansparphase bestehenden Allokation des Aktien- und Renten-ETF. Auszahlplan bis zum 85. Geburtstag
Hinweis: Weitere Produktdetails folgen.
Aktiv gemanagt & aktienbetont
Für alle, die stärker am Kapitalmarkt teilhaben möchten und auf aktives globales Fondsmanagement setzen – ohne Garantie, dafür länger voll am Kapitalmarkt investiert.
Anlage: Aktiv gemanagtes, weltweites Aktienfonds-Portfolio Vor Rentenbeginn: Intelligentes Ablaufmanagement, welches 10 Jahre vor Rentenbeginn über einen innovativen Kapitalanlagemechanismus starke Kursschwankungen reduziert Auszahlphase: Die innovative Steuerung Ihres Auszahlplans ermöglicht weiterhin die Teilhabe am Kapitalmarkt. Die Auszahlung erfolgt mindestens bis zum 85. Geburtstag
Planbar & garantiert
Für alle, denen Sicherheit am wichtigsten ist und trotzdem an den Chancen des Kapitalmarkts partizipieren möchten.
Anlage: Ausgewogenes weltweites Aktien- und Rentenportfolio – so lange wie möglich am Kapitalmarkt investiert Garantie: Ja – 100 Prozent auf Beiträge und Zulagen zum Ende der Ansparphase Vor Rentenbeginn: Kapitalanlagemechanismus, der bei hoher Sicherheit (100%-Garantie zu Beginn der Auszahlphase) zusätzliche Renditechancen ermöglicht. Auszahlphase: Die innovative Steuerung Ihres Auszahlplans ermöglicht weiterhin die Teilhabe am Kapitalmarkt. Die Auszahlung erfolgt mindestens bis zum 85. Geburtstag
Sie haben die Wahl
Ab dem 65. Lebensjahr erhalten Sie Ihr angespartes Kapital als Auszahlplan bis zum 85. Geburtstag. Zusätzlich können Sie bis zu 30 Prozent Ihres Kapitals einmalig entnehmen, ohne Ihre Förderbeträge zu verlieren.
Mehr Details
Ihr Riester-Vertrag bei Union Investment genießt Bestandsschutz - garantiert! Aber das Altersvorsorgereformgesetz bietet auch Ihnen zusätzliche Möglichkeiten. Welche, erfahren Sie auf unserer Bestandskunden-Seite.
Zur Bestandskunden-Seite
Ihr Leben ist so individuell, dass es in kein Online-Formular passt. Deshalb setzen wir bei der finanzielle Vorsorge auf persönliche Beratung vor Ort – in über 640 Volks- und Raiffeisenbanken. Das bedeutet: Sie wählen nicht nur das für Sie passende Produkt, sondern auch einen Partner, dem Sie voll und ganz vertrauen können.
Union Investment erhält als einzige Fondsgesellschaft Deutschlands zum 24. Mal in Folge die Höchstnote von Capital.
Sie entscheiden selbst, welches Tempo zu Ihnen passt. Hier sind drei Wege, wie Sie Ihr Wissen vertiefen oder den nächsten Schritt planen können.
Informieren Sie sich ganz in Ruhe zu folgenden Themen:
Erhalten Sie aktuelle Infos zur geplanten Rentenreform 2027 und weitere Neuigkeiten.
Vereinbaren Sie einen unverbindlichen Termin bei Ihrer Volksbank Raiffeisenbank vor Ort.
Bank wählen
Das Altersvorsorgedepot (AVD) ist eine neue kapitalgedeckte, staatlich geförderte private Altersvorsorge, mit der Sie ab 1. Januar 2027 direkt in Fonds und ETFs für Ihren Ruhestand sparen können. Anders als bei klassischen Lösungen wie Riester entscheiden Sie selbst, wie viel Sicherheit und wie viele Renditechancen sowie Risiken Ihre Altersvorsorge haben soll – bis hin zu einer Geldanlage zu 100 Prozent in Aktienfonds. Der Staat unterstützt Ihre Einzahlungen mit Zulagen und Steuervorteilen. Das AVD ist als moderne Weiterentwicklung der geförderten Altersvorsorge und als Nachfolger der Riester-Rente gedacht.1
Die gesetzliche Grundlage für das Altersvorsorgedepot ist beschlossen. Eröffnen können Sie es ab dem 1. Januar 2027. Wir bereiten passende Produktlösungen vor und informieren Sie, sobald es so weit ist.
Das Altersvorsorgedepot richtet sich an alle, die selbst über ihre Geldanlage bestimmen möchten – egal, ob Sie neu in die geförderte Altersvorsorge einsteigen oder bereits einen Riester-Vertrag haben. Ab 2027 nahezu alle Erwerbstätigen. Neben den bisher schon Berechtigten, etwa Arbeitnehmern, Beamten, Richtern und Berufssoldaten, kommen dann auch Selbstständige und Freiberufler hinzu, zum Beispiel Ärzte, Rechtsanwälte oder Architekten.
Mehr Infos für Riester-Kunden
Der Staat fördert Ihre Einzahlungen ins Altersvorsorgedepot (AVD) mit direkten Zulagen. Auf die ersten 360,– Euro pro Jahr legt er 50 Cent je Euro Grundzulage obendrauf, auf weitere Einzahlungen bis 1.800,– Euro noch 25 Cent je Euro – das ergibt eine Grundzulage von bis zu 540,– Euro im Jahr. Dazu kommen bis zu 300,– Euro Kinderzulage je Kind und ein einmaliger Berufseinsteigerbonus von 200,– Euro für alle unter 25 Jahren. Der einzuzahlende Mindestbeitrag für die Förderung liegt bei 120,– Euro im Jahr. Wie viel Förderung für Sie persönlich möglich ist, zeigt Ihnen unser Altersvorsorgedepot-Rechner in wenigen Schritten.
In der Ansparphase bleibt Ihr Altersvorsorgedepot (AVD) steuerfrei: Auf Erträge und Kursgewinne fällt keine Abgeltungssteuer an, solange das Geld im AVD bleibt. Versteuert wird erst später in der Auszahlphase – oft zu einem günstigeren persönlichen Steuersatz als im Berufsleben (nachgelagerte Besteuerung). In der Ansparphase fördert der Staat Ihre eigenen Beiträge durch Zulagen und zusätzlich durch einen Sonderausgabenabzug, wenn dieser höher als die staatlichen Zulagen ausfällt. Ob Ihnen ein Sonderausgabenabzug zusteht, ermittelt das Finanzamt automatisch über die Günstigerprüfung. Die steuerliche Behandlung hängt von Ihren persönlichen Verhältnissen ab und kann sich künftig ändern.
Sie erhalten Ihr angespartes Kapital frühestens ab dem 65. Lebensjahr als monatlichen Auszahlplan bis 85. Als weitere Option sieht das Gesetz eine lebenslange Rente aus einer Versicherung vor - diese darf Union Investment selbst nicht anbieten. Ein Wechsel in eine Versicherung zu Beginn der Auszahlphase sieht das Gesetz vor. Zu Beginn der Auszahlphase können Sie zudem bis zu 30 Prozent Ihres angesparten Kapitals einmalig entnehmen, ohne die staatlichen Förderbeträge zu verlieren.
Noch nicht ausgezahltes Guthaben aus Ihrem Altersvorsorgedepot (AVD) ist vererbbar. Erben Ehe- oder eingetragene Lebenspartner, kann das Kapital des Verstorbenen in einen eigenen Altersvorsorgevertrag des Partners übertragen werden, ohne dass Zulagen und Steuervorteile zurückzuzahlen sind. Bei anderen Erben ist die Förderung anteilig zurückzuzahlen. Da die genauen Regelungen vom Einzelfall abhängen, klären Sie diesen Punkt am besten in einem persönlichen Gespräch mit einem Steuerberater.
Ihr bestehender Riester-Vertrag genießt vollen Bestandsschutz – Sie können ihn unverändert weiterführen. Ab 1. Januar 2027 haben Sie zusätzlich die Möglichkeit, Ihr Riester-Guthaben in ein Altersvorsorgedepot zu übertragen und so die neue Förderung zu nutzen. Wichtig: Ein Umstieg in das Altersvorsorgedepot ist endgültig. Eine spätere Rückkehr in den klassischen Riester-Vertrag ist somit ausgeschlossen. Beim Wechsel entfällt zudem die Beitragsgarantie Ihres Riester-Vertrags – es sei denn, Sie wählen ein Altersvorsorgedepot mit Garantie. Ob sich der Umstieg für Sie lohnen kann und welche weiteren Möglichkeiten Ihnen offenstehen, besprechen Sie am besten mit Ihrem Berater. Weitere Infos erhalten Sie auf unserer Riester-Seite .
Der Gesetzgeber begrenzt die Kosten für die Standardvariante des Altersvorsorgedepots auf Effektivkosten von maximal 1 Prozent pro Jahr. Konkrete Preise zu unseren Varianten veröffentlichen wir zu einem späteren Zeitpunkt. So viel steht fest: Unsere günstigste Variante liegt deutlich unter diesem gesetzlichen Kostendeckel, die beiden Premiumvarianten bewegen sich im mittleren Preissegment und sind günstiger als Riester. Details folgen.
Altersvorsorge ist ein sehr persönliches Thema. Wenn Ihre Frage hier nicht aufgegriffen wird, helfen wir Ihnen gerne direkt weiter. Oder Sie werfen einen Blick in unsere große Themenübersicht.
Staatliche Förderung für die Rente Ihrer Kinder.
21.08.2026Familien- & Altersvorsorge
Mehr erfahren
### Das geplante Vorsorgemodell „Frühstart-Rente“ Staatliche Förderung für die Rente Ihrer Kinder. 21.08.2026Familien- & Altersvorsorge Mehr erfahren
Finanzwissen und Anlageverhalten werden in der Familie weitergegeben.
24.08.2026Familien- & Altersvorsorge
### Finanzbildung für die Generation Z Finanzwissen und Anlageverhalten werden in der Familie weitergegeben. 24.08.2026Familien- & Altersvorsorge Mehr erfahren
Was Investmentfonds ausmacht, und warum sie gerade in Zeiten hoher Inflation für die langfristige Geldanlage interessant sein können.
21.03.2023Sparen & Anlegen
### 7 Gründe für Fonds Was Investmentfonds ausmacht, und warum sie gerade in Zeiten hoher Inflation für die langfristige Geldanlage interessant sein können. 21.03.2023Sparen & Anlegen Mehr erfahren
Kontaktieren Sie uns
