Source: https://www.union-investment.de/blog/beste-altersvorsorge-fuer-junge-leute
Eine oft gesuchte „beste Altersvorsorge“ für junge Menschen kann eine Kombination aus gesetzlicher Rente, möglicher Förderung über Arbeitgeber oder Staat und privatem Vermögensaufbau sein. Wichtig ist, früh zu starten, flexibel zu bleiben und die eigene Vorsorge regelmäßig zu überprüfen. Wer bereits mit kleinen Beträgen beginnt, kann den langen Anlagehorizont nutzen.
Mittwoch, 16.09.2026
Diesen Beitrag teilen
Die beste Altersvorsorge für junge Leute ist meist kein einzelnes Produkt, sondern ein sinnvoller Mix: für viele die gesetzliche Rente als Basis, mögliche Förderung über Arbeitgeber oder Staat und zusätzlich private Vorsorge, zum Beispiel mit Fonds oder fondsgebundenen Lösungen. Wer früh startet, kann schon mit kleinen Beträgen beginnen und vom langen Anlagehorizont profitieren.
Welche Altersvorsorge passt zu jungen Menschen? Hier erfahren, warum frühes Sparen hilft, welche Möglichkeiten es gibt und worauf Berufseinsteiger achten sollten.
Junge Menschen haben bei der Altersvorsorge einen Vorteil, den sie später nicht nachholen können: Zeit. Wer mit 20, 25 oder 30 Jahren beginnt, kann bei gleichem Vorsorgeziel häufig mit geringeren monatlichen Beträgen starten. Entscheidend ist, regelmäßig etwas zu tun und die eigene Vorsorge Schritt für Schritt aufzubauen.
Die folgende Modellrechnung dient ausschließlich zur Veranschaulichung. Für die Berechnung wird eine jährliche Wertentwicklung von 6 Prozent nach laufenden Fondskosten unterstellt. Diese Annahme ist keine Prognose und keine Empfehlung. Tatsächliche Ergebnisse können deutlich höher oder niedriger ausfallen. Die Werte berücksichtigen keine Inflation sowie gegebenenfalls weitere Kosten und Steuern.
Ein langer Anlagehorizont kann Schwankungen besser abfedern. Gerade bei chancenorientierten Geldanlagen, beispielsweise Aktienfonds ist Zeit ein wichtiger Faktor, weil die Kapitalmärkte kurzfristig schwanken und Verluste möglich sind. Je länger das Geld aber investiert bleibt, desto größer ist die Chance, schwächere Kapitalmarktphasen auszusitzen.
Ein weiterer Vorteil: Wer früh beginnt, beschäftigt sich automatisch früher mit den eigenen Finanzen. Das hilft, bessere Entscheidungen zu treffen – etwa bei der Frage, wie viel Geld kurzfristig verfügbar bleiben soll und welcher Betrag langfristig für die Altersvorsorge investiert werden kann.
Eine Altersvorsorge meint das langfristige Sparen und Investieren mit dem Ziel, im Ruhestand zusätzliches Einkommen oder Vermögen zur Verfügung zu haben. Sie kann über gesetzliche, betriebliche und private Wege aufgebaut werden. Für junge Leute bedeutet das: Am wichtigsten ist, überhaupt anzufangen, die Grundlagen zu verstehen und die Vorsorge später an veränderte Lebensverhältnisse anzupassen. Wer erst wartet, bis vermeintlich alles planbar ist, verliert wertvolle Jahre.
Die „beste Altersvorsorge“ für junge Menschen ist die Lösung, die zur persönlichen Lebenssituation passt. Für Berufseinsteiger sind kleine, aber regelmäßige Beiträge sowie Flexibilität besonders wichtig, weil Einkommen, Wohnort, Familienplanung oder Karriereweg noch nicht feststehen. Deshalb sollte die Altersvorsorge nicht nur auf Renditechancen, sondern auch auf Kosten, Förderung und Risiko geprüft werden.
Für die Altersvorsorge von Berufseinsteigern kommen mehrere Wege infrage.1 Die wichtigsten sind die gesetzliche Rente, ein Riester-Vertrag beziehungsweise ab 2027 das Altersvorsorgedepot2, gegebenenfalls eine betriebliche Altersversorgung (bAV) und – je nach persönlicher Situation ein ungeförderter Fondssparplan3 oder eine private Rentenversicherung. Als Berufseinsteigerin oder Berufseinsteiger ist die staatlich geförderte private Altersvorsorge ein sinnvoller Einstieg für junge Leute, da sich hier der Staat mit jährlichen Zulagen am Aufbau der kapitalgedeckten Altersvorsorge beteiligt. Zusätzlich bieten sich – ebenfalls gefördert – vermögenswirksame Leistungen (VL) an.
Auf einen Blick: Warum früh starten hilft
Vermögenswirksame Leistungen sind ein oft unterschätzter Baustein des Vermögensaufbaus, der aber auch für die private Altersvorsorge genutzt werden kann. Viele Arbeitgeber zahlen bis zu 40,– Euro im Monat zusätzlich zum Gehalt in einen VL-Vertrag ein. Darüber hinaus haben Arbeitnehmer Anspruch auf Arbeitnehmersparzulage, wenn sie folgende Einkommensgrenzen nicht überschreiten: Wer steuerlich allein veranlagt wird und VL spart, erhält eine jährliche Arbeitnehmersparzulage von bis zu 80,– Euro bei einem zu versteuernden Jahreseinkommen von bis zu 40.000,– Euro. Bei zusammen veranlagten Verheirateten oder eingetragenen Lebenspartnerschaften liegt die Grenze bei 80.000,– Euro.4
Für junge Menschen und Berufsanfänger, die sich für Geldanlagen in Aktien interessieren, kann ein VL-Sparplan zudem eine interessante Einstiegsmöglichkeit sein. Maximal 40,– Euro werden monatlich vom Arbeitgeber in einen VL-Vertrag eingezahlt. Die jährliche Förderung beträgt 20 Prozent, höchstens 80,– Euro. Über die Vertragslaufzeit von sechs Jahren ergeben sich für anspruchsberechtigte Personen insgesamt maximal 480,– Euro Arbeitnehmersparzulage vom Staat. Der Vertrag ist anschließend bis zum Ende des Kalenderjahres noch gesperrt. Dann können VL-Sparer entweder über die gesamte Summe verfügen oder sie auch weiter im Depot belassen, um sie später als Altersvorsorge zu nutzen.
Nicht nur die staatliche Förderung macht den VL-Vertrag attraktiv. Vermögenswirksame Leistungen werden häufig vom Arbeitgeber ganz oder teilweise übernommen. „Bei einem VL-Sparplan müssen Sparer dann also kein eigenes Vermögen einbringen, sagt Johannes Hoffmann, Leiter Vorsorge, Vermögen und Digitallösungen bei Union Investment. Doch auch wenn der Arbeitgeber nichts dazugibt, ist es sinnvoll, die Sparraten als Eigenleistung vom Gehalt über den Arbeitgeber direkt einzuzahlen, wenn ein Anspruch auf Arbeitnehmersparzulage besteht. Nach Abschluss eines VL-Vertrags erhält der Sparer eine Information für den Arbeitgeber und gibt diese einfach bei ihm ab.
Zur Orientierung: Das zu versteuernde Jahreseinkommen ergibt sich aus dem Bruttoeinkommen abzüglich Werbungskosten, sonstigen Aufwendungen und Freibeträgen.
Mit einem VL-Vertrag in einen Fonds mit nachhaltigen Aspekten können junge VL-Sparerinnen und -Sparer an der Entwicklung der Kapitalmärkte teilnehmen.
Johannes Hoffmann
Jede Lösung hat eigene Vorteile, Einschränkungen und Risiken.
Hinweis: Die Übersicht dient der allgemeinen Information und stellt keine Anlageberatung oder Empfehlung dar. Welche Sparform geeignet ist, hängt unter anderem vom Sparziel, Anlagezeitraum, verfügbaren Betrag und der persönlichen Risikobereitschaft ab. Wertpapier- und Fondssparpläne können Kursschwankungen und Verlustrisiken unterliegen. Die konkreten Kosten, Bedingungen und Risiken sind den jeweiligen Produktunterlagen zu entnehmen.
Diese Übersicht ersetzt keine persönliche Beratung. Sie zeigt aber, dass es „die eine beste Altersvorsorge“ nicht gibt. Für viele junge Menschen ist eine Kombination sinnvoll: erst Liquidität sichern, dann regelmäßig investieren und stets die Fördermöglichkeiten prüfen.
Die beste Altersvorsorge für junge Leute ist selten ein einzelnes Produkt. Entscheidend ist ein früher Start mit einem Vorsorgemix, der zur eigenen Lebensgestaltung passt.
Wer mit Anfang 20 startet, muss nicht sofort einen vollständigen Vorsorgeplan haben. Sinnvoll ist ein Einstieg in mehreren Schritten. Zuerst sollte ein finanzieller Puffer aufgebaut werden. Danach kann mit dem regelmäßigen Sparen für langfristige Ziele begonnen werden. Staatliche Förderungen können den Vermögensaufbau und die private Altersvorsorge unterstützen.
Wer noch keine 18 Jahre alt ist, kann noch keine eigenen Vorsorgeverträge abschließen. Aber Eltern oder Großeltern können im Namen des Kindes Fondssparpläne oder Kinderdepots eröffnen, die Depotführung ist für Kinder und Jugendliche häufig kostenlos und viele Banken verzichten auf einen Ausgabeaufschlag. Schon kleine regelmäßige Beträge – etwa 25,– Euro im Monat bis zur Volljährigkeit – können langfristig einen Beitrag zum Vermögensaufbau für junge Menschen leisten. Ab Volljährigkeit kann das Kind je nach Vertrags- beziehungsweise Depotgestaltung selbst über das Vermögen verfügen.
Auch ein Kinderdepot wie das JuniorDepot mit Fondssparplan kann eine sinnvolle Alternative für Minderjährige sein. Wie sich das JuniorDepot in vier Schritten einrichten lässt, kann hier nachgelesen werden . Auf jeden Fall kann ein solches Kinderdepot ein finanzieller Grundstein für den finanziellen Start ins Erwachsenenleben sein.
Eine pauschale Sparrate passt nicht für alle. Wer gerade in Ausbildung, Studium oder Berufseinstieg ist, hat oft weniger Spielraum als Menschen mit stabilem Einkommen. Wichtig ist deshalb eine Sparrate, die realistisch ist und regelmäßig gespart werden kann.
Als Orientierung hilft eine einfache Frage: Welchen Betrag kann ich langfristig entbehren, ohne meinen Alltag oder meinen Notgroschen zu gefährden? Für manche sind das zunächst 25,– oder 50,– Euro im Monat, für andere deutlich mehr. Entscheidend ist die Regelmäßigkeit. Wenn das Einkommen steigt, kann es sinnvoll sein, auch die Vorsorge zu überprüfen und gegebenenfalls anzupassen. Gehaltserhöhungen, Bonuszahlungen oder wegfallende Ausgaben können genutzt werden, um die Sparrate schrittweise zu erhöhen. So kann die Altersvorsorge mit der Lebenssituation wachsen.
Altersvorsorge bedeutet immer, Chancen und Risiken abzuwägen. Schwankungsärmere Anlagen schwanken in der Regel weniger, bieten aber oft geringere Renditechancen. Chancenorientierte Anlagen wie Aktienfonds können langfristig höhere Erträge ermöglichen, schwanken aber stärker; Verluste sind möglich.
Für junge Menschen ist Risiko nicht automatisch etwas Negatives. Entscheidend ist, ob das Risiko verstanden wird und zum Anlagehorizont, zur Risikobereitschaft und zur finanziellen Situation passt. Wer Geld langfristig für die Rente anlegt, kann Schwankungen anders bewerten als jemand, der das Geld in zwei Jahren benötigt.
Die „beste Altersvorsorge“ für junge Leute hängt von vielen persönlichen Faktoren ab: Einkommen, Beruf, Familienplanung, Sicherheitsbedürfnis, Risikobereitschaft und vorhandene Ansprüche. Ein Vergleich auf eigene Faust ist hilfreich, ersetzt aber keine individuelle Beratung. Wer möchte, kann sich bei den Partnerbanken der genossenschaftlichen FinanzGruppe beraten lassen. Dort lässt sich klären, welche Vorsorgebausteine zur persönlichen Situation passen und welche Risiken zu beachten sind.
Für junge Menschen ist der wichtigste Schritt, überhaupt anzufangen. Die beste Altersvorsorge für junge Leute besteht häufig aus mehreren Bausteinen: gesetzliche Rente als Pflichtversicherung für viele Arbeitnehmer, eine mögliche betriebliche Altersversorgung und eine staatlich geförderte private Altersvorsorge sowie der private Vermögensaufbau. Berufseinsteiger sollten besonders auf die Fördermöglichkeiten achten und gegebenenfalls die Kosten im Blick haben. Wer früh startet, regelmäßig spart, die staatlichen Zulagen nutzt und die eigene Vorsorge immer wieder prüft, schafft eine gute Grundlage für später.
Interessieren Sie sich für die Finanzwelt? Abonnieren Sie unseren Newsletter und erhalten Sie einmal im Monat alle Neuigkeiten rund ums Geld.
Newsletter abonnieren
Am besten so früh wie möglich, sobald eine stabile finanzielle Basis und ein Notgroschen vorhanden sind. Auch kleine regelmäßige Beträge helfen langfristig einen Beitrag zum Vermögensaufbau zu leisten.
Eine feste regelmäßige Rate hilft, Vermögen aufzubauen. Entscheidend ist ein Betrag, der automatisch gespart wird, ohne Alltag und Rücklagen zu gefährden. Mit steigendem Einkommen sollte die Rate überprüft und gegebenenfalls angepasst werden.
Je nach Lebenssituation kommen unter anderem staatlich geförderte Produkte wie ein Riester-Vertrag, ab 2027 ein Altersvorsorgedepot, ein Fondssparplan, ein ETF-Sparplan, betriebliche Altersversorgung, VL oder eine private Rentenversicherung infrage. Kosten, Risiko, Flexibilität und Förderung sollten verglichen werden.
Quellen und Anmerkungen:
Bitte lesen Sie den Disclaimer.
4 von 5 Personen fanden diesen Eintrag hilfreich.
War dieser Eintrag hilfreich für Sie?
Ja
Nein
0 Beiträge
awerwer
Name E-Mail
Nachricht
Ich möchte über neue Kommentare zu diesem Artikel per E-Mail informiert werden.
Netiquette
Kommentar senden
Ihre E-Mail-Adresse wird nicht veröffentlicht oder an Dritte weitergegeben. Nach dem Absenden Ihres Kommentars erhalten Sie eine E-Mail mit einem Bestätigungslink. Ihr Kommentar wird erst nach Ihrer Bestätigung veröffentlicht.
* Alle mit einem Sternchen versehenen Felder sind Pflichtfelder, ohne die Sie Ihren Kommentar nicht absenden können.
09.09.2026Familien- & Altersvorsorge
Ratgeber zur privaten Altersvorsorge: Faustregeln, Sparraten je Alter und Einkommen, Schritt-für-Schritt-Berechnung der Vorsorgelücke
21.08.2026Familien- & Altersvorsorge
Staatliche Förderung für die Rente Ihrer Kinder.
24.08.2026Familien- & Altersvorsorge
Finanzwissen und Anlageverhalten werden in der Familie weitergegeben.
